Ahorrando para su retiro

¿Sabe usted cómo se va a retirar? ¿A qué edad? ¿Cuáles serán sus ingresos mensuales? ¿Qué calidad de vida le permitirá llevar esos ingresos?

FOTO SEÑORES

 

Éste es un importante tema sobre el cual me cuestiono permanentemente, sin embargo, si se planea con tiempo y se tiene el plan correcto puede tener un desenlace feliz.

Hay cientos de libros sobre este tema como Padre Rico Padre Pobre, El Millonario Automático, El Millonario del Lado, The Millionaire Fastlane, Retírate Joven y Rico, entre otros.

Contrario a lo que dice Robert Kiyosaki en su libro Padre Rico Padre Pobre, pienso que la mayoría de las personas no tienen las características personales, las aptitudes, creatividad, determinación y carácter para crear su propio negocio. Según mi percepción del comportamiento humano, el 90% o más de las personas nació para ser empleado y no emprendedor o empleador, y eso no tiene nada de malo; para que el mundo funcione se necesitan emprendedores y empleados. Por otro lado, algunas de las personas que tienen todas las características para ser emprendedores exitosos simplemente no se arriesgan a crear su propio negocio por su aversión al riesgo.

Ser emprendedor o dueño de un negocio, no necesariamente significa asegurar la libertad financiera o tener más tiempo libre. Según Thomas J. Stanley y William D. Danko autores del libro El Millonario del Lado, si bien la mayoría de los millonarios en Estados Unidos son dueños de sus propios negocios, la mayoría de los propietarios de negocios no son millonarios, son auto empleados que hacen un gran esfuerzo por sobrevivir en el cambiante mundo de los negocios y su patrimonio neto no alcanza el millón de dólares, y en vez de tener más tiempo libre generalmente tienen que trabajar más intensamente de lo que trabajan los empleados en promedio.

Ahora, ¿cómo puede un profesional con un ingreso medio-alto planear su futuro financiero y retirarse cómodamente?

¿Cuánto tiene que ahorrar mensualmente, durante cuánto tiempo y qué rentabilidad deben producir esos ahorros para alcanzar su meta financiera?

Si usted ahorra $644.350 pesos mensuales (el salario mínimo mensual actual) durante 25 años y los invierte a una tasa del 15% E.A. después de 25 años tendrá ahorrados 1.756 millones de pesos.

Ahora, si logra invertir esa misma cantidad durante los mismos 25 años a una tasa del 25% E.A. tendrá 9053 millones de pesos, todo esto en pesos de hoy, el poder adquisitivo en ese entonces de estos recursos dependerá en gran parte de la rentabilidad en términos reales, o sea descontando la inflación, sin embargo en Colombia disfrutamos de una inflación muy razonable.

GRAFICA 2

Si bien estas tasas en el rango de 15% a 25% no son fáciles de alcanzar, todavía hay alternativas atractivas que permiten hacerlo.

Albert Einstein llamó al interés compuesto “la invención más impresionante del mundo” y la “octava maravilla del mundo”, una pequeña diferencia en la rentabilidad anual de una inversión de largo plazo tendrá resultados completamente diferentes.

¿Cuál es el problema para lograr estos niveles de ahorro?

  • La mayoría de las personas no tiene conocimientos básicos financieros, por lo tanto desconocen donde invertir a tasas por encima de la DTF (tasa de interés promedio que pagan los CDTs 90 días) que al momento de escribir este blog se encontraba en 4,42%.
  • Otras personas con un conocimiento mayor de otras opciones de inversión piensan que por invertir en activos más riesgosos como acciones en la Bolsa de Valores obtendrán una mayor rentabilidad, pero esto frecuentemente no da el resultado esperado y antes de generar rentabilidades positivas termina generando pérdidas. Mayor riesgo implica mayor ganancia o mayor pérdida.
  • La mayor parte de los colombianos no ahorra, por el contrario se endeuda para adquirir bienes de lujo comprometiendo sus ingresos futuros.

La invitación con este artículo es establecer una meta de ahorro e inversión que sea independiente de los fondos de pensiones, que usted pueda controlar y que le permita alcanzar sus metas financieras para que pueda retirarse cómodamente y disfrutar de su familia.

Más adelante hablaremos sobre alternativas para invertir dichos recursos de modo que pueda vivir tranquilamente de la renta.

Autor:

Simón Restrepo Barth

Magíster en Finanzas, Gerente y Socio de Artika Banca de Inversión